Назад

Кредит на открытие бизнеса

Развеем миф о кредитовании нового бизнеса (не путать с "инвестиционкой")

Где взять кредит на открытие бизнеса?

Все чаще в Интернете, на бизнес-площадках, в газетах можно увидеть объявления «Возьму кредит на открытие бизнеса», «Ищу инвестора», «Нужны 500 тыс. руб. на открытие магазина» и т.д. Начинающие предприниматели, имеющие идею создания бизнеса, сталкиваются с проблемой недостатка начального капитала на покупку оборудования, товаров, аренду помещений, выплату заработной платы.

Во всем мире бытует мнение, что финансирование стартапов осуществляется по правилу «трех F» - Family, Friends, Fools (Семья, Друзья и Дураки). Как бы грубо это ни звучало, но в действительности так дело и обстоит.

Кредитование стартапов в банке

Предприниматель, обращаясь в кредитные учреждения с заявкой на кредитование стартапа, чаще всего «с порога» получает отказ – банки предпочитают кредитовать предприятия с хорошей финансовой историей, которые функционируют более 6-12 месяцев. Другое дело, если открываемый бизнес – второе, третье направление у действующего предприятия, когда гарантией возврата кредита становятся доходы по действующим и успешным направлениям бизнеса. В таком случае банк рискует горадзо меньше: ведь даже при «закрытии» прокредитованного направления бизнеса у предприятия останутся доходы для погашения кредита. Но «уговорить» банк предоставить кредит под новый бизнес можно и в других случаях.

Варианты кредитования стартапов в банках России

Вариантов, при которых банк может прокредитовать открытие нового бизнеса, несколько:

  • Если вы (либо член вашей семьи) трудитесь на постоянном месте работы и планируете открывать новый бизнес, а сумма необходимых инвестиций не превышает 300-500 тыс. руб., то лучшим решением будет взять в банке кредит на потребительские цели.

Достоинства такого варианта:

- в большинстве случаев не потребуется залога или поручителей;

- расчет суммы кредита будет вестись, исходя из вашей заработной платы (риски нового бизнеса учитываться не будут);

- нет необходимости подтверждать целевое использование кредита.

Недостатки:

- если бизнес потребует постоянной занятости, то вы будете вынуждены оставить место работы и уведомить об этом кредитора. Тем не менее, взносы в банк необходимо будет производить ежемесячно;

- небольшие суммы кредитов. Если ваша официальная заработная плата мала, то рассчитывать на большой кредит не приходится, ведь банк не учтет не только риски по бизнесу, но и возможные доходы от него;

- высокие проценты и комиссии по потребительским кредитам без обеспечения.

  • Второй вариант – привлечение более крупных сумм (во многих банках – до 1 млн. руб.) на потребительские цели.

Достоинства такого варианта очевидны:

- целевое использование кредита не подтверждается;

- сумма кредита значительно больше;

- часто банки рассматривают не только доход от основного места работы (его может и не быть), но и от бизнеса. Таким образом, есть возможность привлечения кредита для предпринимателей, не имеющих места работы (на основании декларации 3-НДФЛ или ЕНВД).

Недостатки такого способа:

- банки с большой осторожностью подходят к кредитованию физических лиц на крупные суммы;

- на суммы свыше 300-500 тыс.руб. банки требуют залоги и поручительства.

  • Непосредственно кредитование нового бизнеса. Данное направление в банковской сфере России не так сильно развито, тем не менее, то в одном, то в другом банке появляются программы кредитования стартапов. Обычно продвижение таких программ и кредитование по ним проводится по условиям государственных программ или под патронажем различных фондов содействию развития малого бизнеса. Это либо кредитование малого бизнеса, либо ссуды на покупку оборудования. Чаще всего такие программы кредитования касаются приоритетных направлений развития (к примру, сельского хозяйства).

Достоинства программ:

- низкие ставки и комиссии в сравнении с потребительским кредитованием;

- большие суммы и сроки кредитования.

Недостатки:

- необходимость документального подтверждения целевого использования;

- жесткие требования к бизнесу, оформлению документов;

- необходимость наличия залога, поручительств, первоначального капитала (за счет кредитования вы сможете получить не более 50-80% от общей стоимости проекта).

Стоит сказать, что в данный момент Сбербанк России первым из банков планирует поставить кредитование стартапов «на поток» - в СБ разрабатываются программы кредитования, пилотный запуск которых назначен на 2012 год.

Как взять кредит на новый бизнес

Для того чтобы убедить банк (а может быть, и стороннего инвестора) в необходимости выдать вам кредит и в надежности проекта, предпринимателю нужно самому быть в этом уверенным. Поэтому в банк нужно обращаться с уже готовым бизнес-планом, подписанными договорами с контрагентами и четким представлением о том, где, как и зачем будет работать ваш бизнес. К слову о бизнес-плане: на нем экономить нельзя. Если вы будете писать его сами, то можете не учесть многие факторы, на которые может обратить внимание инвестор. Готовые бизнес-планы из Интернета часто не отражают рыночных реалий – они устаревают, не учитывают специфики региона, особенностей вашего бизнеса. По этим причинам нужно заказывать написание бизнес-плана у специалиста, в идеале, живущего и работающего в вашем регионе. В бизнес-плане должны быть описаны как экономические вопросы – определена рентабельность проекта, рынки сбыта продукции, целевая аудитория и ее заинтересованность; так и организационные моменты – приобретение оборудования, помещения, вопросы поиска и найма персонала.

Помимо оформления бизнес-плана, необходимо заранее продумать возможность передачи банку имущества в залог и оформления поручительств. Именно этот вопрос обычно является камнем преткновения при финансировании новых проектов – банки доверяют заемщикам, готовым передать в залог крупное имущество.

Проще всего получить кредит в коммерческом банке для нового предприятия (особенно это касается торговых организаций) по следующей схеме: будущий заемщик берет небольшой потребительский кредит, регистрируется в качестве предпринимателя и в течение 3-6 месяцев ведет бизнес в малых объемах, а после этого обращается в банк за кредитом для предпринимателя. Таким образом, можно обойти много препон, связанных с нежеланием банков кредитовать стартапы.

Записаться на консультацию

© 2008 — 2017 «Фининсайт» — Получение кредита в СПБ

Электронная почта: info@fininsight.com

Карта сайта: sitemap

География работы: Санкт-Петербург, Москва, Архангельск, Тюмень, Ярославль

Подписывайтесь
Мы в Google+
Навигационное меню